有客户称被莫名“开通个人养老金账户”，图为兴业银行 资料图
随着个人养老金制度在全国铺开，个人养老金账户的开立逐渐火热。
但近日，有多个客户在投诉平台或社交平台上反映，有银行未经允许私自开通个人养老金账户。例如，一位兴业银行客户称，自己并没有去开通个人养老金账户，也没有去预约申请，但却收到了开通短信。
对此，兴业银行对第一财经独家回应称，“我行在办理个人养老金开户过程中严格遵循账户实名制、个人信息保护法等法律法规。”
兴业银行方面表示，前期该行推出个人养老金账户预约开户服务，在办理预约开户过程中，客户本人需提供个人身份信息，兴业银行采取公安联网核查、手机实名认证、短信验证等多种手段进行校验，以防客户在不知情情况下办理业务或被他人代办。12月15日，个人养老金制度在全国实施后，兴业银行根据此前预约情况为客户办理开户并短信告知。
“如客户要注销因预约而开立的个人养老金账户，我行将协助办理相关手续。后续，我行将持续完善和健全个人养老金账户开户流程，充分保障客户的知情权和个人信息安全。”兴业银行方面表示。
兴业银行半年报显示，截至今年上半年，该行累计开立个人养老金账户450.13万户，较上年末增加25.22万户，增长5.94%。其中，累计带动新获客250.54万户，占个人养老金客户的55.66%。个人养老金产品实现了储蓄、基金、理财、保险四类全覆盖，产品数量超170只，位居行业前列，管理50周岁及以上客户综合金融资产规模1.83万亿元，较上年末增长4.76%。
值得注意的是，近段时间，关于个人养老金账户开立的投诉有所增加，主要集中在，一是多个银行被客户投诉在未知情的情况下或被强制的情况下开立了个人养老金账户，诸如开通手机银行时或参与活动“一元激活”时被开通了个人养老金账户；二是不能顺利注销个人养老金账户；三是首开奖励不到账。
延伸阅读
如何让个人养老金更具吸引力
云间竹/文 我国的个人养老金制度2022年开始试运行，2024年12月15日在全国范围内正式实施。目前来看，个人养老金体系对居民的吸引力还有待提高。截至今年12月初，养老金个人账户的开户数超过7000万，但其中实际缴费人数为1540万人，仅为开户数的22%。
在实际缴费人群中，平均缴费金额约为每年3000元，相当于缴费上限1.2万元的1/4。尽管国有大行5年期及以内的养老金存款产品的利率已经普遍低于2%，但仍有40%的缴纳资金投向了完全保本的存款产品，这说明居民在个人养老金支出上还是有相当大的风险厌恶。
从上述这些统计数字中可以看出，个人养老金制度全面推广后要能良好运行并充分发挥作用，机制上还有许多问题需要进一步完善和理顺。
首先是居民的可支配收入还需要持续提升，至少是居民对收入长期增长的预期要稳定和乐观。2023年居民人均可支配收入约为3.9万元，人均消费支出约为2.7万元，按照当前3000元的平均年缴费金额看，需要将收支结余中的1/4用于个人养老金。
对一个普通个体来说，能够自主选择将1/4比例的可支配资金结余长期封存并不容易。即便这些数字都是平均意义上的，也能反映出只有拥有更高的可支配收入结余，居民自愿参与个人养老金的积极性才会提升。
其次是个人养老金所投向的金融产品要能长期、稳定地提供足够的投资回报，这有赖于更加稳定健全的资本市场体系。根据Wind数据统计，截至今年12月初，个人养老金银行理财产品在本年内的平均收益率为3.6%，个人养老金公募基金产品在本年内的平均收益率为5.6%。
今年9月底以来，一揽子增量政策密集出台，股票市场的交易量和价格都有显著改善，债券市场在降息预期下也呈现出牛市特征，在这些有利因素的支撑下，上述养老金金融产品的收益率看上去还不错。但是，如果扣除掉3%的个税之后，养老理财产品和基金产品的收益率分别变为0.6%和2.6%，并且不同公募基金产品的收益率差异较大，部分产品的收益率是负数，处于亏损状态。
截至今年12月初，个人养老金产品已包括26款理财类产品、466款储蓄类产品、165款保险类产品和200款公募基金产品，产品选择已经较为丰富多元，但这也意味着居民如果需要从中自行筛选投资产品，可能还需要耗费一定的“筛选成本”。
12月11日—12日召开的中央经济工作会议提出，要“深化资本市场投融资综合改革，打通中长期资金入市卡点堵点，增强资本市场制度的包容性、适应性”，这要求资本市场建设与中长期资金入市应当形成良性的相互促进，既不能将中长期资金作为短期的“救市工具”，也不能简单将资本市场作为居民养老储蓄的“蓄水池”。
此外还需要注意，个人养老金的投资收益是在十数年乃至数十年后领取时，才按3%的税率单独计算所得税，这里面已经包含了长期的通胀因素，但是，当前无论是CPI还是PPI，所指向的物价水平都处于偏低位置，3%的税率设置可能依然会让一部分居民望而却步。
当然，居民缴纳个人养老金可以获得税收返还，这有助于降低所得税征收带来的不利观感，但目前看来，税收返还对收入较高的人群更有吸引力。
假设居民都是按照个人养老金上限来进行缴纳，那么，居民从养老金缴纳中所获得的税收返还，就等于1.2万元与应缴所得税税率的乘积。比如，当全年应纳税所得额少于3.6万元时，个税的征税税率为3%，这相当于一个年收入10万元左右的居民，所能获得的税收返还金额只有360元；而一位年收入20万的居民，其应税额约为14万元，对应的所得税税率为20%，退税金额将达到2400元。
显然，收入越高的居民从中可以得到的税收返还越多，这也是个人养老金缴纳金额需要设置上限的原因，但是，高收入人群的养老支出覆盖能力本身就是更强的，选择进行个人养老金储备的必要性相对更低。个人养老金体系从功能性上来讲，还是需要为中低收入居民提供更多的保障.一个可行的建议是，针对中低收入群体，能否取消他们提取养老金时的所得税缴纳？
（作者系财经专栏作家）
